60歲以上長者主流危疾保險全面指南：一次搞懂保障範圍與投保策略

醫療保險和危疾保險有甚麼分別？中高齡該如何搭配？

醫療保險主要承保住院及手術費用，採用實報實銷方式賠償實際醫療開支。危疾保險則在確診指定嚴重疾病時提供一筆過賠償，不論實際治療費用多少。對於60歲以上長者而言，兩者應互相配合：醫療保險處理日常醫療開支，危疾保險則提供額外資金應對收入損失、康復費用及家庭開支。

中高齡人士建議優先投保醫療保險，確保基本醫療需要得到保障。其後可考慮危疾保險作為補充，特別是家庭經濟支柱或有家族病史者。兩種保險的保障範圍不同，醫療保險涵蓋各種疾病治療，危疾保險則專注於癌症、心臟病、中風等嚴重疾病。

了解危疾保險基本種類及理賠方法

危疾保險主要分為三大類型：單次賠償、多次賠償及儲蓄型危疾保險。單次賠償產品在首次確診危疾後終止保障，保費相對較低。多次賠償產品可就不同類別疾病提供多次賠償，適合注重全面保障者。儲蓄型產品結合保障與儲蓄功能，但保費較高。

理賠程序通常包括通知保險公司、提交醫療報告、核實診斷結果等步驟。大部分危疾保險要求疾病達到特定嚴重程度才符合賠償條件，例如癌症需為惡性腫瘤、心臟病發需造成永久性心肌損害。長者在投保前應仔細了解各項疾病定義，確保符合個人需要。

購買危疾保險時需要考慮的因素

60歲以上人士選購危疾保險時需考慮多項因素。首先是保障範圍，應選擇涵蓋常見老年疾病的產品，如癌症、心臟病、中風、認知障礙症等。其次是等候期長短，一般為90天至180天，期間確診疾病不獲賠償。

核保要求亦是重要考慮因素。年長人士通常需接受較嚴格的健康審查，包括體檢、病歷審核等。部分產品設有簡化核保，適合健康狀況良好的申請人。保費負擔能力同樣重要，應選擇可持續繳付的保費水平，避免因經濟壓力而中途退保。

退休規劃不可或缺的一環：中高齡醫療與重疾保障

退休規劃涉及收入替代、醫療保障、資產傳承等多個層面。醫療與重疾保障在退休規劃中扮演關鍵角色，能防止因疾病而耗盡退休儲備。統計顯示，港人平均醫療開支隨年齡遞增，65歲以上人士的年均醫療支出較30-40歲人士高出三倍以上。

完善的醫療與重疾保障應包括住院醫療、門診治療、危疾賠償及長期護理等範疇。退休人士可考慮將部分退休金用於購買保險，確保晚年生活質素。政府的醫療券計劃雖有助減輕醫療負擔，但金額有限，私人保險仍是重要補充。

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費用、保費或成本估算均基於最新可得資料，但可能隨時間變動。建議在作出財務決定前進行獨立研究。

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子女必讀：如何為父母挑選合適的醫療與危疾保險

為年長父母選購保險需要特別考慮其健康狀況、經濟能力及個人喜好。子女應先了解父母現有保障，避免重複投保。在選擇產品時，應優先考慮涵蓋常見老年疾病的計劃，如癌症、心臟病、中風等。

投保時機同樣重要，愈早投保保費愈低，核保要求亦相對寬鬆。若父母已屆高齡或有健康問題，可考慮保證承保或簡化核保的產品。子女亦可考慮以受益人身份協助繳付保費，確保保障持續生效。

選擇保險公司時應考慮其財務實力、服務質素及理賠紀錄。建議選擇信譽良好、在港經營多年的保險公司，確保長期保障穩定可靠。

隨著醫療成本持續上升，60歲以上長者的保險規劃變得更加重要。通過了解不同產品特色、比較保障範圍及保費水平，長者及其家人可制定適合的保險策略，為晚年生活提供充足保障。建議在投保前諮詢專業保險顧問，確保選擇最適合的產品組合。